2027年1月から始まる「こどもNISA」では、0歳から投資できるようになります。
子どもが自分で収入を得て投資するわけではありません。実際の資金を出すのは、主に親や祖父母になるでしょう。
それでも0歳から投資できる仕組みにすることには大きな意味があります。
投資において、若い世代が持っている最大の強みの1つが「時間」だからです。
大学へ進学する18歳まででも約18年間あります。
こどもNISAは、この長い時間を資産形成に活用する制度と考えることができます。
投資では時間そのものが重要になる
資産形成というと、いくら投資するかに目が向きがちです。
しかし、同じ金額を投資する場合でも、いつから始めるかによって結果は変わります。
投資期間が長ければ、その間に得た利益を再び投資に回すことができます。
さらに、相場が一時的に下落しても、その後の回復を待つ時間を確保しやすくなります。
反対に、大学入学の1年前から教育資金を投資し始めた場合、大きな相場下落が起きても回復を待つ時間がありません。
資産形成では、投資金額だけではなく投資できる期間も重要なのです。
0歳なら大学入学まで約18年間ある
0歳から投資を始めた場合、大学へ進学する頃まで約18年間あります。
毎月一定額を積み立てれば、短期的な価格変動に左右されにくい投資を続けることができます。
例えば株式市場が大きく下落する局面があったとしても、積立投資では価格が低いときにも継続して購入します。
価格が高いときには少なく、価格が低いときには多く購入することになります。
将来の値上がりが保証されるわけではありませんが、購入時期を分散することによって、特定の時期にまとめて投資するリスクを抑えることができます。
長い投資期間を確保できることは、この積立投資との相性がよいのです。
長期投資では複利の効果も期待できる
長期投資を考えるときに重要になるのが複利です。
運用によって得られた利益を使わずに再投資すると、その利益も次の運用の元本になります。
元本だけではなく、それまでの利益も運用されることで、長期間になるほど複利の効果が大きくなります。
例えば100万円を運用して5万円の利益が出て、その利益も再投資すれば、次は105万円をもとに運用することになります。
さらに利益が出れば、その利益も再び運用に回ります。
この繰り返しを長期間続けられることが、若い世代の大きな強みです。
0歳から投資できるこどもNISAでは、この時間を最大限に活用できます。
早く始めれば大きな金額を一度に用意しなくてよい
早く始めることには、もう1つメリットがあります。
一度に大きなお金を準備しなくてもよいことです。
大学進学直前になって数百万円を準備するのは、家計にとって大きな負担になります。
一方、子どもが小さいうちから少額ずつ準備すれば、資金負担を長期間に分散できます。
例えば毎月1万円なら年間12万円です。
毎月3万円なら年間36万円です。
こどもNISAの年間投資上限は60万円なので、毎月5万円を積み立てると年間60万円になります。
必ず年間60万円を投資しなければならないわけではありません。
それぞれの家庭の家計状況に合わせて、無理のない金額から始めることができます。
18年間ずっと投資し続ける必要はない
0歳から利用できるからといって、大学入学直前まで全額を投資し続ける必要はありません。
むしろ、教育資金として使うことが決まっているお金については、使う時期が近づいたらリスクを下げるという考え方が重要です。
例えば大学入学まで10年以上ある段階と、あと1年しかない段階では、取れるリスクが違います。
大学入学直前に株式市場が大きく下落すれば、必要な教育資金を確保できなくなる可能性があります。
そのため、使う時期が近づいた資金については、少しずつ現預金などへ移していく方法も考えられます。
長期投資とは、長期間ずっと同じリスクを取り続けることではありません。
資金を使う時期から逆算して運用方法を変えていくことも重要です。
教育資金だけで終わる制度ではない
こどもNISAを考えるとき、大学の教育資金だけに注目する必要はありません。
18歳になった時点で資金を使わなければ、その後も資産形成を続けることができます。
18歳になると通常のNISAへつながり、生涯非課税投資枠1,800万円の範囲内で投資を続けることができます。
大学の学費については親が別に準備し、こどもNISAの資産はそのまま残すという家庭も考えられます。
そうなれば、子どもは18歳の時点ですでに長期投資の経験と金融資産を持って社会人になることになります。
その資産は将来、結婚、住宅購入、子育て、老後などの資金につながる可能性があります。
0歳から始まった資産形成が、そのまま人生100年の資産形成へつながっていくわけです。
投資期間が長ければ元本保証になるわけではない
注意したいのは、長期投資なら必ず利益が出るわけではないことです。
こどもNISAで投資する投資信託にも元本保証はありません。
長期間投資していても、経済状況や市場環境によっては損失が生じる可能性があります。
「18年間投資すれば絶対に増える」と考えるべきではありません。
重要なのは、長期、積み立て、分散という方法によって、特定の時期や特定の資産に集中するリスクを抑えることです。
さらに教育資金など絶対に必要になるお金については、預貯金と投資を組み合わせる必要があります。
こどもNISAは教育資金を確実に増やす制度ではなく、長い時間を利用して資産形成に取り組むための制度なのです。
子どもにとって時間は最大の資産になる
高齢になってから大きな金融資産を持っていても、投資できる期間には限りがあります。
一方、子どもには大きな金融資産はありませんが、長い時間があります。
親や祖父母の資金と、子どもが持つ時間を組み合わせることができるのが、こどもNISAの特徴です。
これは世代間の資金移転という意味でも重要です。
祖父母世代が持つ金融資産を単純に子どもや孫へ渡すだけではなく、若い世代の長い投資期間と組み合わせることができます。
資産形成において、時間はお金と同じように重要な資源なのです。
結論
こどもNISAが0歳から利用できる最大の意味は、投資できる時間を長く確保できることです。
0歳から大学入学までには約18年間あります。
この時間を利用すれば、一度に大きなお金を準備するのではなく、少額ずつ積み立てながら資産形成を進めることができます。
運用益を再投資することで、長期間では複利の効果も期待できます。
一方で、長期投資なら必ず利益が出るわけではありません。
教育資金として使う時期が近づけば、投資資産の一部を現預金へ移すなど、リスクを下げることも必要になります。
そして18歳で使わなかった資産は、その後のNISAへつなげることができます。
0歳から投資できるということは、単に投資開始年齢が引き下げられるという話ではありません。
人生の最も早い段階から、時間を味方につけた資産形成を始められるということなのです。
参考
日本経済新聞 2026年9月29日 朝刊 「こどもNISA」を経済活性化の契機に