銀行は預金者から集めた資金を企業や個人へ貸し出すことで利益を生み出しています。しかし、集めた預金をどれくらい貸し出しているのかは銀行によって異なります。
この割合を示す代表的な指標が「預貸率（よたいりつ）」です。
預貸率は銀行の収益力や経営戦略を読み解く上で欠かせない指標であり、金融市場でも注目されています。近年は企業の資金需要や人口減少、資産運用の多様化などを背景に、日本の銀行の預貸率は長期的に低下する傾向も見られます。
今回は、預貸率の意味や見方について分かりやすく解説します。
預貸率の意味
預貸率とは、銀行が集めた預金のうち、どれだけを貸出金として運用しているかを示す割合です。
一般的には、
預貸率＝貸出金残高÷預金残高×100
で計算されます。
例えば、
- 預金残高が100兆円
- 貸出金残高が70兆円
であれば、預貸率は70％となります。
つまり、集めた預金の約7割を企業や個人への融資に回していることになります。
預貸率は銀行が本来の業務である「預金を集め、貸し出す」という仲介機能をどの程度果たしているかを示す指標でもあります。
預貸率が高すぎる場合
預貸率が高い銀行は、多くの預金を融資へ活用していることになります。
貸出金は銀行の主要な収益源であるため、適切な融資が行われていれば利益を生みやすくなります。
一方で、高すぎる預貸率には注意も必要です。
預金以上に積極的な貸し出しを続ければ、資金繰りに余裕がなくなる可能性があります。
また、景気悪化によって貸し倒れが増えれば、経営への影響も大きくなります。
そのため、高い預貸率は収益性の高さを示す一方で、リスク管理も重要になります。
預貸率が低すぎる場合
反対に、預貸率が低い銀行は、預金を十分に融資へ活用できていない状態と考えられます。
日本では人口減少や企業の資金余剰を背景に、貸出需要が伸びにくくなっています。
その結果、多くの銀行では預金が増えても貸出金が増えず、預貸率が低下する傾向が続いています。
融資できなかった資金は、
- 国債
- 地方債
- 社債
- 外国債券
などの有価証券で運用されることも少なくありません。
つまり、預貸率が低い銀行ほど、有価証券運用への依存度が高くなる傾向があります。
投資家はどのように見るのか
投資家は預貸率だけで銀行を評価するわけではありません。
例えば、
- 利ざや
- 自己資本比率
- 不良債権比率
- コア業務純益
など、さまざまな指標を組み合わせて銀行の健全性を判断します。
その中でも預貸率は、銀行が本来業務でどの程度収益を上げているかを把握するための基本的な指標です。
特に、預貸率が大きく変化した場合には、
- 地域経済の変化
- 融資姿勢の変化
- 資金需要の増減
などを読み取る手掛かりになります。
日本の銀行で預貸率が低下している背景
近年、日本では預貸率の低下が続いています。
その背景には、
- 人口減少による資金需要の減少
- 企業の内部留保の増加
- 大企業の社債発行拡大
- 家計金融資産の増加
などがあります。
銀行は預金を集めても貸し出し先が十分に見つからず、有価証券運用や海外投融資へ資金を振り向けるケースも増えています。
そのため、預貸率は銀行だけでなく、日本経済全体の資金循環を映し出す指標としても注目されています。
預貸率を見る際のポイント
預貸率は、高ければ良い、低ければ悪いという単純な指標ではありません。
地域銀行であれば地域企業への融資拡大が重要になる一方、メガバンクは海外融資や証券運用など収益源が多様化しています。
そのため、銀行ごとのビジネスモデルや経営戦略も踏まえて比較することが大切です。
また、預貸率だけを見るのではなく、次回解説する「預証率」と合わせて確認すると、銀行が預金をどのように運用しているかをより深く理解できます。
結論
預貸率とは、銀行が集めた預金をどれだけ融資に活用しているかを示す重要な経営指標です。
預貸率が高い銀行は融資を積極的に行っている一方で、資金繰りや貸倒れリスクにも注意が必要です。逆に低い銀行は、有価証券運用など別の方法で収益を確保している場合があります。
預貸率は銀行経営だけでなく、日本経済の資金需要や金融環境の変化を読み解く手掛かりにもなります。銀行を理解する第一歩として、その意味と背景を押さえておくことが重要でしょう。
参考
日本経済新聞 2026年8月5日 朝刊
銀行預金、金利競争に みずほは大口向け1.5%
日本経済新聞 2026年8月5日 朝刊
預金金利 日銀の利上げに伴い上昇 きょうのことば