海外へ送金すると、自分が利用している銀行から相手の銀行へ直接お金が移動しているように見えます。
しかし実際には、送金元と送金先の間に別の銀行が入ることがあります。
利用者が取引した覚えのない銀行が、国際送金の途中に登場するのです。
こうした仕組みを理解するための重要な言葉がコルレス銀行です。
現在の国際送金に時間とコストがかかる理由を知るうえでも欠かせない仕組みです。
コルレス銀行とは何か
コルレス銀行とは、国際送金などを行うために銀行同士が取引関係を結んでいる相手銀行のことです。
世界中の銀行が、すべての銀行に直接口座を持っているわけではありません。
例えば日本のA銀行が海外のB銀行へ送金したい場合、A銀行とB銀行の間に直接の取引関係がなければ、そのまま資金を受け渡すことが難しくなります。
そこで、両者をつなぐ別の銀行を利用します。
銀行同士が海外送金のためのネットワークを形成することで、世界中へお金を送れるようにしているのです。
コルレス契約とは何か
銀行同士が国際送金などを行うために結ぶ取引関係をコルレス契約といいます。
銀行は海外の銀行との間に口座を持ち合うなどして、国境を越えた資金決済を行います。
例えば日本の銀行が米ドルを送金するために、米国の銀行にドル建ての口座を持つことがあります。
日本の銀行が顧客から海外送金の依頼を受けると、この口座などを利用してドルの受け渡しを行います。
私たちが海外送金をするとき、その裏側では銀行同士のこうした口座関係が利用されているのです。
なぜすべての銀行が直接つながらないのか
世界には非常に多くの銀行があります。
すべての銀行が世界中の銀行と直接取引関係を結ぶのは現実的ではありません。
取引関係を維持するには、相手銀行の信用力を確認する必要があります。
マネーロンダリング対策や経済制裁への対応も必要です。
さらに、さまざまな通貨を決済するための口座を世界中に用意するとなれば、大きな管理コストがかかります。
そのため、主要な銀行との取引関係を利用して世界各地の金融機関へ接続する仕組みが発達しました。
中継銀行とは何か
送金元銀行と受取銀行の間に入って送金を仲介する銀行を、中継銀行と呼ぶことがあります。
例えば日本のA銀行から海外のC銀行へ送金するとします。
A銀行とC銀行に直接の取引関係がなければ、B銀行を経由することがあります。
場合によっては、さらに別の銀行を経由することもあります。
利用者から見るとA銀行からC銀行へ送金しただけですが、裏側ではA銀行からB銀行、B銀行からC銀行という形で処理されているわけです。
銀行が増えると手数料も増えやすい
中継銀行が入ると、それぞれの銀行で送金処理が発生します。
本人確認や送金情報の確認、不正取引のチェックなども必要になります。
その結果、中継銀行の手数料が発生する場合があります。
さらに国際送金では通貨交換も関係します。
送金手数料だけでなく、為替手数料や中継銀行手数料などが加わることで、利用者が負担するコストが大きくなることがあります。
送金額が小さいほど、手数料の割合が大きく感じられる場合もあります。
銀行が増えると時間もかかる
問題は手数料だけではありません。
銀行を経由するたびに処理が必要になります。
さらに、それぞれの銀行が異なる国にあれば営業時間や休日も違います。
送金途中の銀行が休日であれば、次の営業日まで処理が進まないこともあります。
時差もあります。
複数の金融機関を順番に通る仕組みそのものが、国際送金に数日かかることがある理由の1つなのです。
Swiftは銀行をつなぐ通信網
現在の国際送金で重要な役割を担っているのがSwiftです。
Swiftは世界1万1000以上の金融機関をつなぎ、銀行間で送金に必要な情報をやり取りするためのインフラを提供しています。
ただし、Swiftが直接お金を預かって世界中へ運んでいるわけではありません。
銀行同士が送金情報を交換し、その情報に基づいてコルレス銀行などを通じた資金決済を行います。
情報を世界中へ伝える仕組みと、実際にお金を決済する仕組みは分けて考える必要があります。
トークン化預金で何が変わるのか
トークン化預金が銀行をまたいで直接移転できるようになれば、現在のコルレス銀行を利用した複雑な処理の一部を減らせる可能性があります。
例えばA銀行のトークン化預金を、共通のデジタル基盤を通じてB銀行側へ移転できれば、複数の中継銀行を順番に通す必要性が小さくなる可能性があります。
取引記録も共通の台帳で確認できれば、銀行間の照合作業を効率化できます。
その結果、送金時間の短縮や手数料の低下につながることが期待されます。
Swiftがトークン化預金の銀行間接続に取り組んでいる背景にも、この国際送金の複雑な構造があります。
コルレス銀行がすぐになくなるわけではない
ただし、トークン化預金が普及すればコルレス銀行がすぐに不要になると考えるのは早計です。
国際送金では、単にお金を移動するだけではありません。
異なる通貨を交換する必要があります。
本人確認やマネーロンダリング対策、経済制裁への対応も欠かせません。
各国の金融規制にも従う必要があります。
さらにSwiftのトークン化預金の仕組みでも、最終決済には既存の銀行システムを利用する構想があります。
当面は既存のコルレス銀行網と新しいデジタル決済が組み合わされながら、徐々に効率化が進む可能性があります。
結論
コルレス銀行とは、銀行が国際送金を行うために取引関係を結んでいる海外などの銀行です。
世界中の銀行が直接つながっているわけではないため、送金元銀行と受取銀行の間に中継銀行が入ることがあります。
この仕組みによって世界中へ送金できる一方、銀行を複数経由することで手数料が積み上がり、処理にも時間がかかる場合があります。
トークン化預金とブロックチェーンによる銀行間接続が注目されているのは、この複雑な国際送金の経路をより短くできる可能性があるからです。
国際送金のデジタル化とは、単に振込画面を便利にすることではありません。
長年築かれてきた銀行同士の資金移動の仕組みそのものを、より直接的で効率的な形へ変えていく取り組みなのです。
参考
日本経済新聞 2026年9月15日 朝刊 トークン化預金、国際送金即時に