自動車保険に加入していれば、事故を起こしたときには自分の車の修理代も保険会社が払ってくれると思っている人がいるかもしれません。
しかし、自動車保険に加入しているだけで、必ず自分の車の修理代が補償されるわけではありません。
自動車保険には、事故の相手に対する補償と、自分自身や自分の車に対する補償があります。
そのなかで、自分の車の損害を補償する役割を持つのが車両保険です。
車両保険とはどのような保険なのでしょうか。
車両保険とは何か
車両保険とは、契約している自動車が事故などによって損害を受けた場合に、その損害を補償する保険です。
例えば、交差点で別の車と衝突し、自分の車の前部が大きく壊れたとします。
相手に責任があれば相手側から賠償を受けられる場合がありますが、自分にも責任があれば修理費のすべてを相手に負担してもらえるとは限りません。
そこで自分の車の損害に備えるのが車両保険です。
商品や契約内容によって補償範囲は異なりますが、車同士の衝突だけでなく、盗難、火災、台風、洪水などによる損害が補償対象となる場合もあります。
さらに補償範囲の広いタイプでは、電柱や壁にぶつけた単独事故なども対象になります。
つまり、車両保険は自分が所有する車という財産を守るための保険です。
対人賠償や対物賠償とは役割が違う
車両保険を理解するには、対人賠償保険や対物賠償保険との違いを知っておく必要があります。
対人賠償保険は、自動車事故によって他人を死傷させ、法律上の損害賠償責任を負った場合などに備える補償です。
対物賠償保険は、他人の車や建物などを壊し、法律上の損害賠償責任を負った場合などに備えます。
これらは基本的に相手側に生じた損害に備える保険です。
一方、車両保険が対象とするのは自分の車です。
例えば、自分の不注意でガードレールに車をぶつけたとします。
ガードレールを壊して賠償責任を負えば、その部分は対物賠償保険の対象になり得ます。
しかし、自分の車の修理費は対物賠償保険から支払われるものではありません。
自分の車については、車両保険を付けているかどうかが重要になります。
自分の車を補償する仕組み
では、車両保険に加入していれば修理費はいくらでも支払ってもらえるのでしょうか。
そうではありません。
車両保険では、契約する際に車両保険金額が設定されます。
これは、その車の市場での価値などを基準として設定される金額です。
例えば、新車を購入した直後であれば車の価値は比較的高いため、車両保険金額も高く設定されやすくなります。
ところが、同じ車に長く乗り続ければ、一般的には年数の経過とともに車の価値は下がっていきます。
そのため、車両保険金額も低くなっていくことがあります。
ここが重要です。
車両保険は、購入したときに支払った金額をいつまでも保証してくれる仕組みではありません。
現在の車の価値を基準として補償することが基本となります。
そのため、古い車では修理費が高額になっても、車両保険から受け取れる金額だけでは修理費をすべて賄えないケースも考えられます。
車両保険を付けると保険料が高くなる理由
当然ですが、車両保険を付ければ保険会社が負担するリスクは大きくなります。
対人賠償や対物賠償などに加えて、自分の車の損害まで補償することになるからです。
そのため、車両保険を付けると自動車保険全体の保険料は高くなります。
特に車の価格が高ければ、事故の際に保険会社が支払う可能性のある金額も大きくなります。
さらに、車種ごとの事故実績や修理費なども保険料に影響します。
最近の車には、自動ブレーキをはじめ、カメラ、センサーなど多くの高度な装置が搭載されています。
安全性能が向上する一方、事故でこうした部品が損傷すると修理費が高額になる場合があります。
車両保険の保険料を考える際には、単純な車両価格だけではなく、事故が起きた場合の修理費も重要になります。
車両保険は必ず付けるべきなのか
それでは、車両保険には必ず加入した方がよいのでしょうか。
これは車の価値や家計の状況によって判断が変わります。
例えば、購入したばかりの300万円の車が事故や水害によって使えなくなったとします。
車両保険に入っていなければ、次の車を購入するためのお金を基本的には自分で用意しなければなりません。
数百万円の突然の支出は、多くの家計にとって大きな負担でしょう。
こうした場合には車両保険を付ける意味が大きくなります。
一方、長期間乗っている車で市場価値がかなり下がっている場合は事情が違います。
仮に事故で車を失っても、貯蓄から買い替え費用を出せるのであれば、高い保険料を払い続けて車両保険を維持する必要があるのか検討する余地があります。
車両保険が必要かどうかは、車が古いか新しいかだけで判断するものではありません。
車を突然失った場合に、自分のお金で代わりの車を用意できるかという視点も重要です。
車両保険は補償範囲も選べる
車両保険に加入すると決めても、すべての事故を幅広く補償する必要があるとは限りません。
車両保険には、補償範囲の広い一般型と、補償対象となる事故を限定したタイプがあります。
補償範囲を限定すれば、その分だけ保険料を抑えられる場合があります。
さらに、事故が起きたときに一定額を自分で負担する免責額を設定する方法もあります。
つまり、車両保険は単純に加入するか加入しないかの二者択一ではありません。
補償範囲や自己負担額を調整することで、
大きな損害には保険で備える
小さな損害は自分で負担する
という設計もできます。
自動車保険の保険料を節約するうえでは、この考え方が非常に重要になります。
結論
車両保険とは、事故などによって自分の車が損害を受けた場合に、その損害を補償するための保険です。
対人賠償保険や対物賠償保険は主に相手側への損害賠償に備えるものであり、自分の車の修理代を補償する車両保険とは役割が異なります。
したがって、自動車保険に加入しているからといって、自分の車の修理代まで必ず補償されるわけではありません。
一方、車両保険を付ければ、その分だけ保険料は高くなります。
大切なのは、車両保険が得か損かだけで考えることではありません。
事故や災害によって突然車を失ったとき、その損失を自分の貯蓄で負担できるのかを考えることです。
自分では負担しにくい大きな損失を保険に任せ、自分で負担できる部分は自分で持つ。
この考え方が、自動車保険を無駄なく設計する出発点になります。
参考
日本経済新聞 2026年9月3日夕刊 マネー相談 黄金堂パーラー 自動車保険の基礎 下 節約のコツ