自動車事故で車の修理代が発生し、自動車保険から保険金を受け取れるのであれば、当然保険を使った方が得だと思うかもしれません。
毎年保険料を払っているのだから、事故のときに使わなければもったいないと考えるのも自然です。
しかし、小さな事故では保険を使わず、自分のお金で修理した方が結果的に負担が小さくなることがあります。
自動車保険には等級制度があり、事故で保険を使うと翌年以降の保険料が上がることがあるからです。
保険を使うかどうかは、今回の修理代だけでなく、その後の保険料まで含めて考える必要があります。
保険を使うと等級がどうなるのか
自動車保険では、ノンフリート等級制度が広く使われています。
一般的には1等級から20等級まであり、無事故を続けると等級が上がり、保険料の割引が大きくなっていきます。
一方、事故で保険を利用すると、事故の種類によって翌年の等級が下がることがあります。
代表的なのが3等級ダウン事故です。
例えば15等級の人が3等級ダウン事故で保険を利用すると、翌年は原則として12等級になります。
さらに、一定期間は事故有の割引率が適用されることがあります。
つまり、保険を使った影響は、単に翌年の等級が3つ下がるだけではありません。
その後の保険料にも影響が続く可能性があります。
20万円の修理なら20万円得するわけではない
例えば、事故による修理費が20万円だったとします。
免責金額を考慮しない単純な例として、車両保険から20万円受け取れるとしましょう。
これだけを見ると、
保険を使えば20万円受け取れる
保険を使わなければ20万円を自分で払う
となるため、保険を使う方が20万円得するように見えます。
しかし、実際には翌年以降の保険料への影響を考えなければなりません。
仮に保険を使ったことで、その後数年間の保険料が合計12万円増えるとします。
すると実質的には、
受け取る保険金20万円
将来増える保険料12万円
差額8万円
という見方ができます。
さらに免責金額が設定されていれば、実際に受け取れる保険金は20万円より少なくなる可能性があります。
保険金の額だけで判断すると、本当の負担を見誤ることがあります。
免責金額も差し引いて考える
車両保険には、事故の際に契約者が一定額を自己負担する免責金額を設定している場合があります。
例えば、修理費が20万円で免責金額が10万円だったとします。
単純化すると、保険から受け取れる金額は10万円です。
この10万円を受け取るために保険を使った結果、その後数年間の保険料が合計12万円増えるのであれば、経済的には自費で修理した方が有利になる可能性があります。
つまり、
修理費はいくらか
免責金額はいくらか
実際に受け取れる保険金はいくらか
将来の保険料はいくら増えるか
という順番で考える必要があります。
修理代だけを見ていてはいけない理由です。
保険を使わなければ等級への影響を避けられる場合がある
事故が起きたからといって、必ず自動車保険を使わなければならないわけではありません。
保険を利用せず、自分で修理費を負担するという選択肢があります。
保険を使わなければ、その事故について等級への影響を避けられる場合があります。
例えば、小さな接触事故で自分の車の修理費が8万円だったとします。
8万円なら貯蓄から無理なく支払える人であれば、保険を使って将来の保険料を上げるより、自費で修理する方が合理的な場合があります。
保険は加入しているから必ず使うものではありません。
使える状態を確保しておき、本当に必要なときに使うものと考えることもできます。
どこから保険を使えばよいのか
それでは、修理費がいくら以上なら保険を使うべきなのでしょうか。
一律に10万円、30万円、50万円という基準を決めることはできません。
現在の等級や保険料、事故の種類、免責金額などによって損得の分岐点が変わるからです。
例えば、同じ30万円の修理でも、20等級の人と低い等級の人では、事故後の保険料への影響が同じとは限りません。
現在年間5万円の保険料を払っている人と、年間20万円払っている人でも影響は違います。
したがって、金額だけで一律に判断するのではなく、自分の契約条件で試算する必要があります。
保険会社に二つのケースを試算してもらう
小さな事故で保険を使うか迷った場合には、保険会社や代理店に確認する方法があります。
その際には、
今回保険を使った場合
今回保険を使わなかった場合
の二つについて、翌年以降の保険料を確認します。
例えば、
保険を使わなければ今後3年間で保険料が合計18万円
保険を使えば今後3年間で合計30万円
となるのであれば、差額は12万円です。
今回受け取れる保険金が8万円しかないのであれば、自費で修理した方が負担が小さい可能性があります。
一方、受け取れる保険金が80万円で、将来の保険料増加が12万円程度なら、保険を利用するメリットは大きいでしょう。
こうして数字で比較すると判断しやすくなります。
大きな事故では保険本来の役割を優先する
小さな事故では保険を使わない方が得になる場合があるからといって、保険をできるだけ使わない方がよいという意味ではありません。
例えば、自分では到底負担できない100万円や200万円の損害が発生した場合には、将来の保険料が上がるとしても保険を使う意味は大きくなります。
さらに、相手を死傷させたり、他人の高額な財産を壊したりした場合には、損害賠償額が非常に大きくなる可能性があります。
こうしたリスクこそ、保険で備える必要があります。
保険の目的は、保険料を払った以上できるだけ多く保険金を受け取ることではありません。
自分の家計だけでは負担することが難しい損失を保険会社へ移すことです。
小さな損失は貯蓄で備える考え方
自動車保険を効率的に利用するには、保険と貯蓄を役割分担させる考え方が役立ちます。
例えば、
数万円程度の損害は貯蓄で負担する
数十万円以上の大きな損害は保険を検討する
家計では負担できない巨額の賠償は保険で備える
というように考えます。
実際の金額は家計によって異なります。
重要なのは、自分で負担できる小さな損害まで何でも保険に移そうとすると、その分だけ毎年の保険料も高くなりやすいということです。
免責金額を設定する考え方も、基本的には同じです。
結論
小さな事故では、自動車保険を使わない方が経済的に有利になることがあります。
事故で保険を使うと、事故の種類によって翌年の等級が下がり、さらに一定期間、事故有の割引率が適用される場合があるからです。
そのため、保険を使うかどうかは今回の修理代だけで判断してはいけません。
実際に受け取れる保険金から免責金額を考慮し、さらに翌年以降に増える保険料まで比較する必要があります。
特に修理費が比較的小さい場合には、保険会社や代理店に保険を使った場合と使わなかった場合の保険料を試算してもらうと判断しやすくなります。
一方、自分では負担できない大きな損害まで保険を使わずに済ませる必要はありません。
小さな損失は貯蓄で負担し、大きな損失には保険を使う。
この役割分担を意識すると、自動車保険をより合理的に利用できるようになります。
参考
日本経済新聞 2026年9月3日夕刊 マネー相談 黄金堂パーラー 自動車保険の基礎 下 節約のコツ