台風や集中豪雨によって道路や駐車場が冠水し、自動車が水没する被害が起きることがあります。
事故を起こしたわけではなく、駐車していただけなのだから、自動車保険に加入していれば当然補償されると思うかもしれません。
しかし、自動車保険に入っているだけでは、自分の車の水害による損害が必ず補償されるわけではありません。
重要になるのが車両保険です。
特に購入したばかりの車が水没して廃車になれば、家計には数百万円規模の損失が発生する可能性があります。
水害と自動車保険はどのような関係になっているのでしょうか。
水害と車両保険
台風や豪雨などによって自分の車が水没した場合、自分の車の損害を補償する役割を持つのが車両保険です。
例えば、大雨によって自宅近くの川が氾濫し、駐車場に置いていた車が水につかったとします。
車内に水が入り、電気系統やエンジンなどに大きな損害が発生しました。
この場合、契約している車両保険で洪水などによる損害が補償対象になっていれば、契約内容に応じて保険金を受け取れる可能性があります。
一方、対人賠償保険や対物賠償保険は、基本的に他人に対して法律上の損害賠償責任を負った場合などに備える補償です。
自分の車が豪雨で水没したからといって、対人賠償や対物賠償から自分の車の修理費が支払われるわけではありません。
台風や洪水は補償されるのか
車両保険では、商品や契約内容によって、台風、洪水、高潮などによる車の損害が補償対象になる場合があります。
例えば、
豪雨で道路が冠水して車が水につかった
河川が氾濫して駐車中の車が水没した
台風による強風で物が飛んできて車が損傷した
といったケースが考えられます。
車同士の衝突事故だけではなく、自然災害による車の損害にも車両保険が重要になるわけです。
ただし、車両保険という名称だけを見て判断してはいけません。
どの自然災害が補償対象になるのか、どのような場合が対象外になるのかは、実際の契約内容を確認する必要があります。
地震による損害は別に考える
自然災害なら何でも同じように車両保険で補償されると思うのは注意が必要です。
特に重要なのが地震です。
一般的な車両保険では、地震、噴火、これらによる津波を原因とする損害は補償対象外となるのが一般的です。
例えば、台風による大雨で川が氾濫して車が水没した場合と、地震による津波で車が流された場合では、同じように車が水によって損害を受けても保険上の扱いが異なることがあります。
重要なのは、車が水没したという結果だけではありません。
何が原因で損害が発生したのかという点です。
自然災害の種類によって補償が異なるため、契約内容を確認しておく必要があります。
車両保険に入っていなければどうなるのか
車両保険に加入していない場合、自分の車が水害で損害を受けても、その修理費や買い替え費用を基本的には自分で負担することになります。
例えば、300万円で購入したばかりの車が豪雨によって水没し、使用できなくなったとします。
車両保険がなければ、突然大きな資産を失うことになります。
さらに、自動車ローンが残っていれば問題は大きくなります。
車が水没して使えなくなったからといって、原則としてローンの返済義務が自動的になくなるわけではありません。
その結果、
使えなくなった車のローンを返済する
新しい車を購入する
という二つの負担が同時に発生する可能性があります。
通勤や仕事、家族の送迎などで車が不可欠な家庭であれば、買い替えを長期間先送りすることも難しいでしょう。
新車ほど損失が大きくなりやすい
水害に対する車両保険の必要性を考えるとき、車の価値は重要です。
購入したばかりの新車や高額車であれば、水没によって失う経済的価値は大きくなります。
例えば、購入直後の400万円の車を失う場合と、長年使用して市場価値が数十万円になった車を失う場合では、家計への影響が違います。
そのため、新車や高額車ほど車両保険を付ける意味は大きくなりやすいと考えられます。
反対に、長期間乗っていて車の価値が低くなり、事故や水害で車を失っても貯蓄から次の車を購入できるのであれば、車両保険を外すという判断も考えられます。
重要なのは、車の年数だけではありません。
車を明日失った場合、その損失を家計だけで吸収できるかどうかです。
水没すると必ず廃車になるわけではない
車が水につかったからといって、必ず廃車になるとは限りません。
どの程度まで水につかったのか、どの部品に損傷が生じたのかなどによって状況は異なります。
しかし、最近の自動車には多くの電子機器が搭載されています。
エンジンだけではなく、安全運転支援システム、センサー、制御装置などにも電子部品が使われています。
水が車内や重要な装置まで達すると、多数の部品の交換が必要となり、修理費が高額になることがあります。
その結果、技術的には修理できても、修理費が車の価値を上回る経済的全損になる可能性もあります。
水害では、外見だけでは損害の大きさを判断しにくいことにも注意が必要です。
豪雨リスクは運転中だけではない
自動車事故というと、道路を運転しているときのリスクを考えがちです。
しかし、水害は車を運転していないときにも発生します。
夜間に自宅の駐車場へ置いていた車が水没することもあります。
旅行先の駐車場や勤務先の駐車場で被害に遭う可能性もあります。
つまり、慎重に運転していれば水害リスクをなくせるわけではありません。
単独事故を起こす可能性が低いから車両保険の補償範囲を限定するという判断と、自然災害による損害を自分で負担できるかという判断は分けて考える必要があります。
保険料だけでなく最大損失を考える
車両保険を外せば、毎年の保険料は安くなります。
その節約額は確実に目に見えます。
一方、水害による損失はいつ起こるか分かりません。
そのため、毎年数万円の保険料を節約できることだけに意識が向きやすくなります。
しかし、保険を考えるときには、起きた場合の最大損失も考える必要があります。
例えば年間数万円を節約する代わりに、数百万円の車を失うリスクを家計で引き受けることになります。
その数百万円を問題なく負担できるのであれば、車両保険を外す選択肢があります。
負担するのが難しいのであれば、保険料だけを理由に車両保険を外すことには慎重になる必要があります。
結論
台風や豪雨、洪水などによって自分の車が水没した場合、重要になるのが車両保険です。
契約している車両保険で洪水などが補償対象となっていれば、契約内容に応じて保険金を受け取れる可能性があります。
一方、自動車保険に加入していても車両保険を付けていなければ、自分の車の水害による損失が補償されない場合があります。
特に新車や高額車では、水没によって数百万円規模の資産を一度に失う可能性があります。
ローンが残っていれば、車を失っても返済だけが残ることもあります。
自動車保険を節約するときには、毎年いくら保険料が安くなるかだけを見るのでは不十分です。
車が明日水没して使えなくなったとしても、自分のお金で次の車を用意できるのか。
その問いに対する答えが、車両保険を残すか外すかを考える重要な判断材料になります。
参考
日本経済新聞 2026年9月3日夕刊 マネー相談 黄金堂パーラー 自動車保険の基礎 下 節約のコツ