もっと金利の高い銀行がある。
もっと手数料の安い銀行もある。
それでも、長年使っている銀行口座をそのまま利用している人は少なくありません。
理由の一つが、銀行を変更するときに発生するさまざまな手間です。
給与振込口座を変更し、クレジットカードや公共料金の引き落とし口座を変更し、証券口座との連携も設定し直す必要があります。
こうした取引先を変更する際に発生する費用や手間、時間、失われるメリットなどをまとめて考える概念がスイッチングコストです。
大手銀行が預金だけでなく、カード、証券、ポイント、旅行や健康サービスまで一体化しようとしている背景を理解するうえでも重要な考え方です。
スイッチングコストの意味
スイッチングコストとは、現在利用している商品やサービスから別の商品やサービスへ乗り換えるときに発生する負担をいいます。
ここでいうコストは、お金だけではありません。
手続きにかかる時間
サービスを比較する手間
新しい操作方法を覚える負担
ポイントや会員資格を失う不利益
新しいサービスへの不安
なども含まれます。
たとえばＡ銀行の普通預金金利よりＢ銀行の金利が少し高かったとします。
金利だけを考えれば、Ｂ銀行へ預金を移した方が有利です。
しかし実際には、新しい銀行口座を開設し、本人確認を行い、アプリを設定し、お金を移す必要があります。
金利差によって得られる利益よりも、そのための手間を大きいと感じれば、利用者はＡ銀行に預金を残すでしょう。
この見えない負担がスイッチングコストです。
銀行口座の変更には多くの手間がかかる
銀行口座の場合、スイッチングコストは特に大きくなりやすい特徴があります。
銀行口座は単独で使われているわけではないからです。
給与振込
年金受取
クレジットカード
電気料金
ガス料金
水道料金
携帯電話料金
保険料
住宅ローン
証券口座
税金
各種サブスクリプション
など、多くの取引が一つの銀行口座につながっています。
銀行口座を変えれば、それぞれについて登録情報を変更しなければならない場合があります。
一つ一つの手続きは難しくなくても、数が増えれば大きな負担になります。
さらに、変更を忘れていた支払いがあれば、残高不足などの問題が発生する可能性もあります。
そのため多少条件の良い銀行が登場しても、
今の銀行で特に困っていないから、そのままでいい
という判断が起こりやすくなります。
銀行にとって、この状態は非常に重要です。
顧客が簡単には離れなくなれば、預金も長期間残りやすくなるからです。
給与振込口座は動きにくい
特にスイッチングコストを高めるのが給与振込です。
毎月の給与が入ってくる口座は、家計のお金の入口になります。
そこから生活費を支払い、余ったお金を貯蓄や投資へ回します。
給与振込口座を変更するには勤務先で手続きが必要になることがあります。
さらに給与振込口座とクレジットカードや公共料金の引き落とし口座を同じにしていれば、それらの変更も必要になります。
つまり給与振込口座を押さえることは、その顧客の生活資金の流れの中心を押さえることにつながります。
銀行が給与振込を重視する理由は、毎月預金が入ってくることだけではありません。
給与振込を起点として多くの金融サービスがつながれば、顧客が他行へ移るためのスイッチングコストが高くなるからです。
カードや証券との一体化
現在の銀行戦略では、スイッチングコストをさらに高める仕組みが広がっています。
その代表が銀行口座とクレジットカード、証券口座の一体化です。
銀行口座からカード代金を支払う。
カード利用によってポイントを受け取る。
そのポイントを投資に利用する。
銀行口座から証券口座へ自動的に資金を移す。
証券口座の待機資金を銀行預金として管理する。
こうした仕組みが整えば、利用者にとって非常に便利になります。
一方で、一つのサービスだけを他社へ変更することが難しくなる場合があります。
たとえば銀行を変更すると、
カードの特典が変わる
証券口座との自動入出金が使えなくなる
ポイント還元率が下がる
会員ランクが変わる
といったことが起こる可能性があります。
つまり銀行口座を変更するだけだったはずが、金融サービス全体を組み替える問題になってしまいます。
サービス同士の結び付きが強くなるほど、スイッチングコストも高くなりやすいのです。
優待サービスもスイッチングコストになる
最近、大手銀行が旅行や健康、レジャーなどの優待サービスを充実させていることも、この観点から見ることができます。
一定額以上の預金や金融資産を保有することで、
旅行
宿泊施設
健康診断
空港ラウンジ
ゴルフ
美術館
コンシェルジュ
などのサービスを利用できるようになります。
こうした優待を日常的に利用するようになると、銀行を変更することで金融面以外のメリットまで失う可能性があります。
たとえば別の銀行の預金金利が多少高くても、
現在利用している優待を失いたくない
という判断が起こるかもしれません。
銀行から見れば、預金金利だけで顧客をつなぎ留める必要がなくなります。
金融サービスと生活サービスを組み合わせることで、顧客との関係をより強くできるのです。
銀行が経済圏をつくる理由
この戦略をさらに発展させたものが銀行を中心とする経済圏です。
経済圏とは、一つの企業グループが複数の商品やサービスを提供し、その中で利用者の消費や金融取引を循環させる仕組みと考えることができます。
銀行の場合には、
預金
給与振込
クレジットカード
スマートフォン決済
住宅ローン
証券
保険
ポイント
旅行
不動産
相続
などを一つのグループ内で提供します。
利用するサービスが増えるほどポイントなどのメリットが大きくなる仕組みにすれば、利用者はさらに同じグループを利用するようになります。
銀行にとって重要なのは、顧客一人から一つの商品を利用してもらうことではありません。
生活のさまざまな場面で同じ金融グループを利用してもらうことです。
その結果、顧客との取引期間が長くなり、預金も残りやすくなります。
スイッチングコストが預金の粘着性を高める
銀行経営では、預金がどれだけ安定して残るかも重要です。
金利キャンペーンによって集まった預金は、キャンペーン終了後に別の銀行へ移動する可能性があります。
一方、給与振込や住宅ローン、カード、証券などと結び付いた預金は簡単には動きません。
こうした預金は粘着性が高いと考えることができます。
銀行にとって粘着性の高い預金は重要な資金調達源になります。
預金が突然大量に流出する可能性が低ければ、その資金を企業融資や住宅ローンなどに活用しやすくなるからです。
したがって銀行が金融サービスを一体化する目的は、手数料収入を増やすことだけではありません。
顧客との関係を深めることで、預金そのものを安定させる意味もあります。
スイッチングコストが高ければ利用者に有利とは限らない
利用者にとって、サービスの一体化には大きなメリットがあります。
複数の金融サービスを一つのアプリで管理できれば便利です。
ポイントも集約できます。
資金移動の手間も少なくなります。
しかし便利になるほど、別の金融機関との比較をしなくなる可能性があります。
たとえば、
預金金利は他行の方が高い
住宅ローン金利は他行の方が低い
証券手数料は別の証券会社の方が安い
という場合でも、変更する手間が大きいため現在の金融機関を使い続けることがあります。
これは銀行側から見れば顧客の定着ですが、利用者側から見れば競争によるメリットを十分に受けられない可能性があります。
便利さには価値があります。
一方で、その便利さによってどれだけ金融機関を変更しにくくなっているのかも考える必要があります。
結論
スイッチングコストとは、現在利用しているサービスから別のサービスへ変更するときに発生する、お金だけでは測れないさまざまな負担です。
銀行口座では給与振込や公共料金、クレジットカード、住宅ローンなど多くの取引が結び付いているため、スイッチングコストが高くなりやすい特徴があります。
さらに銀行口座とカード、証券、ポイント、生活サービスまで一体化すれば、銀行を変更することは金融生活全体を組み替えることに近づいていきます。
利用者にとっては便利になりますが、銀行にとっては別の意味があります。
顧客が他行へ移りにくくなり、預金が長期間残りやすくなるのです。
銀行が目指しているのは、単に高い金利を提示して一時的に預金を集めることではありません。
便利な経済圏をつくり、その中で顧客との接点を増やし、簡単には動かない預金を獲得することです。
預金獲得競争を見るときには金利の数字だけでなく、銀行がどのような仕組みで顧客のスイッチングコストを高め、長期的な関係をつくろうとしているのかを見ることも重要になります。
参考
日本経済新聞 ２０２６年８月２０日 朝刊 ３メガ、預金顧客優待競う