自動車保険を見直すとき、大きな節約につながる可能性があるのが車両保険です。
車両保険を外せば保険料は安くなります。
しかし、事故で自分の車が壊れても車両保険から補償を受けられなくなるため、単純に保険料が高いという理由だけで外すのは危険です。
一方、購入してから長い年月がたち、車の価値が大きく下がっている場合には、高い保険料を払って車両保険を維持する意味が小さくなっていることもあります。
車両保険はいつ外すことを検討すればよいのでしょうか。
車両保険金額とは何か
車両保険を考えるうえで最初に知っておきたいのが、車両保険金額です。
車両保険金額とは、契約している車について車両保険で設定する保険金額です。
車を300万円で購入したからといって、何年たっても300万円の車両保険を付けられるわけではありません。
自動車は一般的に時間の経過とともに市場価値が下がっていきます。
そのため、車両保険金額も車の年式や型式などを基にした市場での価値を踏まえて設定されます。
例えば、新車のときには300万円程度の価値があった車でも、長期間使用すれば市場価値が100万円以下になることもあります。
車両保険を見直すときには、まず現在いくらの車両保険金額が設定されているのかを確認することが重要です。
車の時価との関係
車両保険では、現在の車の価値が重要になります。
ここでいう価値は、購入時にいくら支払ったかとは別のものです。
例えば、8年前に300万円で購入した車があるとします。
所有者にとっては長年大切に乗ってきた車でも、市場で同程度の車を売買するときの価値は購入当時より低くなっている可能性があります。
保険では、この現在の価値を無視して、購入時の300万円をそのまま補償し続けるわけではありません。
そのため、車が古くなるにつれて、
毎年支払う車両保険料
事故時に受けられる補償
のバランスを確認する必要性が高くなります。
修理費が車の価値を上回ることがある
古い車で問題になりやすいのが、修理費と車の価値の逆転です。
例えば、現在の車両保険金額が50万円の車で、大きな事故によって80万円の修理費が必要になったとします。
車としては修理できる状態だったとしても、80万円をかけて50万円程度の価値の車を修理することになります。
このような場合、保険上は全損として扱われるケースがあります。
つまり、車両保険に加入していれば、どれだけ高額な修理でも全額を支払ってもらえるわけではありません。
車両保険金額が低くなった古い車では、保険金だけで修理費を賄えないことも考えられます。
ここが、古い車について車両保険を見直す理由の一つです。
何年たったら外すという決まりはない
それでは、新車から5年、あるいは7年たったら車両保険を外せばよいのでしょうか。
一律に何年という基準で判断することはできません。
同じ年数が経過した車でも、車種や市場での人気などによって価値は異なるからです。
また、家計の状況も違います。
事故で車を失ってもすぐに別の車を購入できる人と、買い替え資金を用意するのが難しい人では、車両保険の必要性は変わります。
したがって、車の年齢だけではなく、
現在の車両保険金額
年間の車両保険料
買い替えに必要な金額
家計の貯蓄
などを合わせて判断することが重要です。
車両保険を外した場合を想像する
車両保険を外すか迷ったら、事故が明日起きたと仮定して考えてみる方法があります。
例えば、現在乗っている車が明日の豪雨で水没し、廃車になったとします。
車両保険を外していた場合、基本的には自分の資金で次の車を用意する必要があります。
そのとき、家計に大きな問題なく買い替えられるでしょうか。
十分な貯蓄があり、古い車を失っても次の車を購入できるのであれば、車両保険を外す選択肢は現実的になります。
一方、車を失ったら通勤や生活に困り、買い替えるための100万円や200万円をすぐには用意できないという場合には、車両保険を維持する意味があります。
車両保険が必要かどうかは、車の価値だけでなく、損失を自分で吸収できるかという問題でもあります。
新車や高額車では慎重に考える
新車や高額な車の場合には、車両保険を外す判断はより慎重にした方がよいでしょう。
例えば、500万円で購入したばかりの車が事故や水害によって大きな損害を受けたとします。
車両保険がなければ、数百万円規模の損失を家計が直接負担する可能性があります。
さらに、自動車ローンが残っている場合には注意が必要です。
車が使えなくなっても、ローンの返済義務まで自動的になくなるわけではありません。
車はないのにローンは残り、さらに次の車を購入する必要が生じる可能性があります。
こうした家計への打撃を考えると、新車や高額車では車両保険を付ける意味が大きくなります。
外す前に補償を縮小する方法もある
車両保険料が高くなってきたからといって、いきなり車両保険をゼロにする必要はありません。
その前に補償内容を段階的に縮小する方法があります。
例えば、補償範囲の広い一般型から、単独事故などを対象外とするエコノミー型などへ変更する方法です。
あるいは、免責金額を高くして、小さな損害については自分で負担する方法もあります。
つまり、
補償範囲を狭くする
免責金額を高くする
車両保険そのものを外す
というように段階的に考えることができます。
車の価値が下がるにつれて、補償も少しずつ縮小していくという考え方です。
毎年の更新時が見直しの機会になる
自動車保険は更新のたびに、前年と同じ内容でそのまま契約してしまいがちです。
しかし、車は毎年古くなります。
購入直後には合理的だった車両保険が、5年後や10年後にも同じように合理的とは限りません。
家計の状況も変化します。
購入当初は貯蓄が少なく車を失うリスクを自分で負担できなかった人でも、数年後には十分な買い替え資金が貯まっているかもしれません。
逆に、家計に余裕がなくなっている場合には、古い車でも車両保険を残した方が安心なことがあります。
したがって、更新時には保険料だけでなく、現在の車両保険金額と家計の余力を確認することが大切です。
結論
車両保険をいつ外すべきかについて、購入から何年という一律の答えはありません。
重要なのは、現在の車の価値と、事故で車を失った場合に家計がどこまで負担できるかです。
車が古くなると車両保険金額は低くなりやすく、修理費が車の価値を上回ることもあります。
その一方で、車両保険料を毎年払い続けることになります。
そこで、現在の車両保険金額、年間保険料、買い替えに必要な資金、家計の貯蓄を比較します。
車を明日失っても自分のお金で無理なく買い替えられるのであれば、車両保険を外すことを検討しやすくなります。
反対に、車を失うと家計に大きな打撃になるのであれば、古い車だからという理由だけで外す必要はありません。
車両保険を外すとは、保険会社に任せていた車の損失リスクを自分の家計で引き受けるということです。
そのリスクを自分で負担できるようになったかどうかが、車両保険を見直す重要な判断基準になります。
参考
日本経済新聞 2026年9月3日夕刊 マネー相談 黄金堂パーラー 自動車保険の基礎 下 節約のコツ