車両保険には入りたいけれど、保険料はできるだけ抑えたい。
そんなときに検討できるのが、免責金額の設定です。
免責という言葉を見ると、保険会社が責任を負わない特殊なケースのように感じるかもしれません。
しかし、車両保険における免責金額は、それほど難しい仕組みではありません。
簡単にいえば、事故が起きたときの修理費のうち、一定額までは自分で負担し、それを超えた部分を保険でカバーする仕組みです。
なぜ自己負担を設定すると保険料が安くなるのでしょうか。
免責金額とは何か
車両保険の免責金額とは、車両保険を利用するときに契約者が自己負担する金額です。
例えば、事故によって自分の車が壊れ、修理費が50万円かかったとします。
免責金額を10万円に設定しているとすれば、基本的な考え方は、
修理費50万円
自己負担10万円
車両保険から40万円
となります。
つまり、車両保険に加入しているからといって、修理費をすべて保険会社が負担するとは限りません。
あらかじめ決めた金額については自分で負担するという契約にできます。
なぜ自己負担を設定するのか
保険に入るのであれば、自己負担はゼロの方が得に思えるかもしれません。
事故が起きたときに自分のお金を使わなくて済むからです。
しかし、保険は無料ではありません。
補償を手厚くすれば、その分だけ保険料は高くなるのが基本です。
そこで、
小さな損失は自分で負担する
大きな損失は保険会社に負担してもらう
という役割分担をします。
その境界線の一つになるのが免責金額です。
例えば10万円なら貯蓄から支払える人が、事故の際の最初の10万円まで保険会社に負担してもらうために、毎年高い保険料を払い続ける必要があるのかという考え方です。
免責を高くすると保険料が安くなる理由
免責金額を高くすると、一般的に車両保険の保険料は安くなります。
理由は、保険会社が負担するリスクが小さくなるからです。
例えば、同じ50万円の修理でも、免責金額がゼロなら保険会社が負担する金額は大きくなります。
一方、免責金額が10万円なら、その部分は契約者が負担します。
さらに、小さな損害であれば保険会社から支払いを受けないケースも増えます。
保険会社から見れば、保険金を支払う可能性や支払額が小さくなるため、その分を保険料に反映できるわけです。
年間保険料と自己負担を分けて考える
免責金額を決めるときに重要なのは、事故が起きたときの自己負担だけを見ないことです。
例えば、免責金額を10万円にすると、免責なしの場合より年間保険料が1万5000円安くなると仮定します。
5年間事故がなければ、
1万5000円掛ける5年で7万5000円
保険料を抑えられたことになります。
もちろん、5年間に事故が起きれば自己負担が発生する可能性があります。
したがって、免責を付ければ必ず得になるという意味ではありません。
事故が起きなかった場合に毎年節約できる保険料と、事故が起きた場合に負担する金額を比較して考える必要があります。
10万円を払えるかどうかが重要
免責金額は、高く設定すればよいわけではありません。
例えば免責金額を10万円にして保険料を安くできても、実際に事故が起きたときに10万円を用意できなければ困ります。
したがって、免責金額は家計の余裕資金との関係で決める必要があります。
事故が明日起きても無理なく支払える金額はいくらなのか。
この問いから考えると分かりやすくなります。
5万円なら問題なく支払えるけれど、20万円は厳しいという家計であれば、保険料を下げるためだけに20万円の自己負担を設定するのは慎重に考える必要があります。
免責金額は、家計が引き受けられるリスクの金額でもあります。
小さな修理では保険を使わない場合もある
免責金額を考えるときには、小さな事故で本当に車両保険を使うのかという問題もあります。
例えば、車をこすって修理費が8万円かかったとします。
免責金額が10万円なら、修理費が免責の範囲内に収まるため、基本的には自分で負担することになります。
一方、免責金額が低く保険を利用できる場合でも、必ず保険を使う方が得とは限りません。
車両保険を利用したことで翌年以降の等級や保険料に影響する事故もあるからです。
修理費が比較的小さい場合には、
今回受け取れる保険金
事故後に増える可能性がある保険料
現在の等級
などを比較して、あえて保険を使わず自費で修理する選択肢もあります。
この点は、車両保険の免責とは別に、自動車保険の等級制度を理解するとより分かりやすくなります。
免責は保険をやめずに保険料を抑える方法
車両保険の保険料が高いと感じたとき、車両保険そのものを外す方法があります。
しかし、車両保険を外せば、大きな事故によって自分の車が大きく損傷した場合の補償もなくなります。
特に新車や高額な車の場合、これは大きなリスクです。
そこで中間的な方法として利用できるのが免責金額です。
例えば、
10万円までは自分で負担する
それを超える大きな損害には車両保険を使う
という設計にします。
これなら車両保険そのものを残しながら、保険料を抑えられる可能性があります。
保険を付けるか外すかだけではなく、どこまで自分で負担するかを調整できるところが免責の重要な役割です。
保険の役割は家計を破綻させる損失への備え
保険について考えるとき、事故に遭ったら1円も自己負担したくないと考えると、補償はどんどん厚くなります。
その結果、毎年支払う保険料も高くなります。
しかし、例えば10万円なら家計から支払える一方、200万円の損失を突然負担するのは難しいという人もいるでしょう。
この場合、
10万円は自分で引き受ける
それを大きく超える損失を保険でカバーする
という設計には合理性があります。
保険で備えるべきなのは、単に発生する可能性のある損失ではなく、発生すると家計への打撃が大きい損失だからです。
結論
車両保険の免責金額とは、事故が起きたときに契約者自身が負担する金額です。
修理費が50万円で免責金額が10万円なら、基本的には10万円を自分で負担し、残りの部分について契約内容に応じて車両保険から保険金を受け取る仕組みになります。
自己負担が増える代わりに保険会社が負担するリスクが小さくなるため、一般に免責金額を高くすると保険料は安くなります。
重要なのは、単純に免責金額を高くして保険料を下げることではありません。
事故が明日起きたとしても無理なく支払える自己負担額はいくらなのかを考える必要があります。
小さな損失は貯蓄で負担し、大きな損失は保険で守る。
免責金額は、その境界線を自分の家計に合わせて設定するための仕組みと考えると分かりやすいでしょう。
参考
日本経済新聞 2026年9月3日夕刊 マネー相談 黄金堂パーラー 自動車保険の基礎 下 節約のコツ