老後資金については、「いくら準備できたか」「どれだけ増やせたか」が注目されがちです。
しかし、老後に入ってから本当に差が出るのは、資産の取り崩し方です。
同じ金額の資産を持っていても、
取り崩し方を誤ると不安定になり、
うまく設計すれば長く安心して使えます。
本記事では、老後資金の取り崩しでやってはいけない代表的な考え方・行動を整理し、なぜそれが問題になるのかを解説します。
やってはいけないこと① 総額だけを見て取り崩す
最も多い誤りが、
「資産総額がまだこれだけあるから大丈夫」
という発想で取り崩すことです。
老後生活は、
・毎月いくら使うか
・その支出が何年続くか
という時間軸の問題です。
総額だけを見ていると、
・取り崩しペースが速すぎる
・後半で急激に不安が増す
といった事態を招きやすくなります。
老後資金は、必ず月次・年次ベースで管理する必要があります。
やってはいけないこと② 資産を一気に現金化する
老後に入った途端、
「もう運用は怖いから全部現金にする」
という判断をする人も少なくありません。
確かに安心感はありますが、
・インフレへの耐性がなくなる
・資産の寿命が短くなる
という問題が生じます。
老後は長期戦です。
すべてを一度に現金化するのではなく、
使う時期に応じて段階的に現金化する
という考え方が重要になります。
やってはいけないこと③ 運用益を前提に生活費を組み立てる
「運用すれば増えるから、その分を使えばいい」
という設計も危険です。
老後に必要なのは、
・確実に使えるお金
・毎月ブレないキャッシュフロー
です。
運用益はあくまで不確実なものです。
これを生活費の前提にすると、
相場が悪い時に一気に家計が不安定になります。
生活費は、
年金＋確実な資産取り崩し
で組み立てるのが基本です。
やってはいけないこと④ 制度ごとの役割を無視して取り崩す
iDeCo、NISA、退職金は、それぞれ役割が異なります。
これを無視して、
「税金がかからないから」
「今すぐ使えるから」
という理由だけで取り崩すと、全体設計が崩れます。
例えば、
・iDeCoを最初に使ってしまう
・NISAを早い段階で使い切る
といった行動は、後半の選択肢を狭めます。
老後資金は、
どこから使うかの順番
が極めて重要です。
やってはいけないこと⑤ 年金を過信する
公的年金は老後の土台ですが、万能ではありません。
・物価上昇
・医療・介護費用の増加
・制度改正の影響
などにより、実質的な購買力が変わる可能性があります。
年金だけで何とかなる、
という前提で資産を早く使いすぎると、
後半で調整が効かなくなります。
年金は「土台」であり、
「すべてを賄うもの」ではありません。
やってはいけないこと⑥ 出口を決めずに取り崩し始める
老後資金の取り崩しは、
「いつから」「どの順番で」「どのくらい」
という出口設計が不可欠です。
これを決めないまま、
場当たり的に取り崩すと、
・不安で使えない
・逆に使いすぎる
という両極端に陥りがちです。
完璧な計画は不要ですが、
大まかな取り崩しの道筋
は必ず描いておく必要があります。
取り崩しで大切なのは「正解」ではなく「避けるべき失敗」
老後資金の取り崩しに、唯一の正解はありません。
家族構成、健康状態、価値観によって最適解は変わります。
一方で、
やってはいけないこと
には共通点があります。
それを避けるだけでも、老後資金の安定度は大きく変わります。
結論
老後資金で本当に重要なのは、
どれだけ準備したかではなく、
どう使い続けるかです。
増やす段階では目立たなかった判断の差が、
取り崩しの段階では大きな差になります。
老後資金は、
焦らず、使いすぎず、順番を意識する。
それだけで、不安はかなり小さくなります。
老後資金の設計とは、
お金の問題であると同時に、
安心して暮らすための「考え方」の問題だといえるでしょう。
参考
・税のしるべ「7年度税制改正によるイデコの拠出限度額の引上げは令和8年12月から実施」
・令和7年度税制改正関連資料（年金・税制関係）
という事で、今回は以上とさせていただきます。
次回以降も、よろしくお願いします。
