106万円の壁、130万円の壁は、子育て期や現役世代の話だと思われがちです。
しかし実際には、50代後半から年金受給期にかけてこそ、この問題は重くなります。
理由は単純です。
この年代は、
・今後の働き方が限られてくる
・年金額がほぼ確定している
・社会保険の加入期間が老後の安心に直結する
という特徴を持つからです。
本記事では、年金世代・50代後半という視点から、
「年収の壁をどう考えるべきか」
「無理に避けるべき壁と、あえて越えてもよい壁」
を整理します。
50代後半は「制度選択の最終局面」
50代後半は、働き方の自由度が高いようでいて、実は選択肢が狭まる時期です。
・定年後の再雇用
・パートや短時間勤務
・体力や家庭事情の変化
こうした中で、社会保険をどう位置づけるか は、将来の家計に直結します。
この年代では、
「今の手取り」よりも
「これからの保障と年金」
を重視すべき局面に入っていると言えます。
年金世代にとっての106万円の壁
106万円の壁は、年金世代にとって 必ずしも悪い壁ではありません。
106万円を超えて社会保険に加入すると、
・厚生年金の加入期間が延びる
・将来の年金額がわずかながらでも増える
・傷病手当金などの保障が使える
といったメリットがあります。
特に、60歳以降も働く予定がある場合、
短期間であっても厚生年金に加入できる意味は小さくありません。
50代後半では、
「社会保険料を払うのがもったいない」
という感覚よりも、
「最後に年金を上積みできるか」
という視点が重要になります。
年金世代にとっての130万円の壁
一方で、130万円の壁は性質が異なります。
130万円を超えても、
106万円の要件を満たさなければ、
国民年金・国民健康保険に加入することになります。
この場合、
・保険料負担は増える
・将来の年金額はほとんど増えない
・保障内容も大きくは変わらない
という状態になりやすく、
年金世代にとっては最も避けたいパターン です。
今回の新方式で130万円の壁が柔らかくなったのは、
まさにこの「中途半端な負担」を避けるための調整策とも言えます。
「扶養にとどまる」ことの意味を再確認する
年金世代では、
「配偶者の扶養でいること」自体が目的になってしまうことがあります。
しかし、扶養にとどまることは、
・保険料を払わない
・保障を配偶者に依存する
という選択でもあります。
配偶者が先に退職した場合や、
健康保険の制度が変わった場合、
その前提は簡単に崩れます。
50代後半では、
「いつまで扶養でいられるか」ではなく、
「扶養がなくなった後に耐えられるか」
を考えておくことが重要です。
年金受給開始後に見える「もう一つの壁」
年金受給が始まると、
・在職老齢年金
・年金と給与の合算
といった新たな調整が加わります。
この段階では、
「130万円を超えないように働く」
という考え方自体が、現実的でなくなることもあります。
むしろ、
・年金
・給与
・社会保険
を一体で捉え、
トータルで生活が安定するか
という視点に切り替える必要があります。
年金世代にとっての現実的な判断軸
50代後半から年金世代にかけては、次の三点で整理すると判断しやすくなります。
① 短期の手取り減に耐えられるか
② 厚生年金に入る期間を確保できるか
③ 扶養が外れた後の生活を想定しているか
この三つを考えずに、
「とにかく壁は避けたい」
と考えると、かえって将来の不安が増えることがあります。
結論
年金世代・50代後半にとって、
年収の壁は「避けるもの」ではなく
「選び直すもの」 です。
106万円の壁は、
将来への投資として越える価値がある場合があります。
一方で、130万円の壁は、
越えるなら中途半端にならない形を選ぶべき壁です。
数字に縛られ続ける働き方から、
制度を理解したうえで選ぶ働き方へ。
年金が見えてきた今だからこそ、
「どこで働くか」ではなく
「どこで立つか」を考える時期に来ています。
参考
・日本経済新聞
「＜ニュースが分かる＞扶養内パート 残業しやすく」
「手取り減、保障も増えず」
・厚生労働省 社会保険制度に関する公表資料
という事で、今回は以上とさせていただきます。
次回以降も、よろしくお願いします。
