こどもNISAは、子どもの将来を思う親や祖父母にとって魅力的な制度です。
特に年金世代に近づくと、「若いうちから積み立ててあげたい」「自分たちの経験を生かしたい」という気持ちが強くなります。
しかし、制度を誤って使うと、
・親や祖父母の老後不安
・家族間の認識のズレ
・将来の資金トラブル
につながることがあります。
本記事では、年金世代の視点から見た「やってはいけないこどもNISA」を整理します。
やってはいけない① 老後資金を削って積み立てる
最も避けるべきなのが、
老後資金を切り崩してこどもNISAに回すことです。
年金世代が直面する支出は、
・生活費の長期化
・医療費、介護費の不確実性
・住まいの維持費
と、想定より重くなりがちです。
「今は余裕がある」と思っていても、
老後の資金不足は後から取り戻すことができません。
こどもNISAは、老後の安全網を確保した“後”に使う制度です。
やってはいけない② 「どうせ使わないお金」と考える
年金世代にありがちなのが、
「このお金はもう使わないから孫に回す」という発想です。
しかし、老後資金に「使わないお金」は存在しません。
予期せぬ医療・介護費、インフレによる生活費上昇など、
老後は不確実性の塊です。
「余ったら渡す」のではなく、
「余ると確認できた範囲で渡す」
という慎重さが必要です。
やってはいけない③ 相続対策目的で使う
こどもNISAを、
相続税対策の手段として位置づけるのも危険です。
確かに、子ども名義に移した資産は相続財産から外れます。
しかし、こどもNISAは相続対策制度ではありません。
節税を意識しすぎると、
・特定の孫だけが優遇される
・家族間で不公平感が生じる
といった問題が起こりやすくなります。
やってはいけない④ 「名義だけ子ども」にする
運用判断や資金管理をすべて大人が握り、
子どもには一切説明しない。
これは、こどもNISAの趣旨から外れた使い方です。
年金世代は、
・バブル
・長期デフレ
・市場の下落
といった経験をしています。
その経験こそ、子どもに伝えるべき財産です。
名義だけを渡し、中身を伝えないのは、制度の価値を半分にしてしまいます。
やってはいけない⑤ 取り崩し時期を考えない
「長期投資だから大丈夫」と言って、
出口を考えないのも典型的な失敗です。
教育資金として使うなら、
必要時期の数年前から、
価格変動の小さい資産に移す準備が不可欠です。
年金世代は、
「取り崩す難しさ」を身をもって知っています。
積み立てよりも、出口の設計こそが重要です。
やってはいけない⑥ 親世代の判断を尊重しない
祖父母主導でこどもNISAを進め、
親世代の家計や教育方針を十分に確認しないケースもあります。
こどもNISAは、
・親の家計
・教育方針
・老後設計
と密接に関わる制度です。
善意であっても、
家計全体のバランスを崩してしまっては意味がありません。
結論
年金世代から見た「やってはいけないこどもNISA」は、
共通して次の特徴があります。
・自分の老後を軽視している
・善意が先走っている
・家族全体の視点が欠けている
こどもNISAは、
「余裕」「共有」「出口」
この3つがそろって初めて生きる制度です。
老後を安心して生きる姿そのものが、
子どもや孫にとって最大の安心材料になります。
こどもNISAは、その延長線上で、静かに使う制度であるべきでしょう。
参考
・日本経済新聞「こどもNISAどう使う？ 幼い頃から積み立てを」（2026年1月19日夕刊）
という事で、今回は以上とさせていただきます。
次回以降も、よろしくお願いします。
