夫婦で借りる住宅ペアローン（下）返済シミュレーションと後悔しないためのポイント

前回の記事では、ペアローンの仕組みやメリット・注意点を解説しました。
今回は、実際にどれくらいの金額を借りられるのか、そして将来トラブルを避けるために押さえておきたいポイントを具体的に見ていきます。

1. ペアローンの借入額と返済イメージ

まずは、一般的なシミュレーションから見てみましょう。

夫婦の年収	夫の年収	妻の年収	借入総額（目安）	月々の返済額（35年・金利1.0%）
合計1000万円	600万円	400万円	約7000万円	約19万円
合計1200万円	700万円	500万円	約8500万円	約23万円
合計1500万円	900万円	600万円	約1億円	約27万円

※上記は元利均等返済・ボーナス返済なしの場合の目安。

共働きで世帯年収1200万円程度あれば、8000万円台の借入が現実的なラインになります。
ただし、教育費や老後資金を考慮すると、毎月の返済比率（返済額÷手取り収入）は25〜30％以内に抑えるのが理想です。

ペアローンの特徴は、夫婦それぞれが異なる金利タイプや返済期間を設定できる点にあります。

契約者	金利タイプ	借入額	返済期間	特徴
夫	35年固定	4000万円	35年	長期安定型。金利上昇リスクを回避
妻	変動金利	4000万円	20年	短期完済型。低金利を活かして早期返済

このように組み合わせることで、安定性と効率性を両立できます。
ただし、どちらか一方に偏った設定にすると、将来の金利変動やライフイベントに対応しにくくなるため注意が必要です。

ペアローンは一度組んで終わりではありません。
次のようなタイミングで、借り換えや返済計画の見直しを検討しましょう。

特に、夫婦どちらかの収入が変化したときは家計全体で再設計することが重要です。

ペアローンで最も問題が起きやすいのが、離婚・相続の場面です。

夫婦のどちらかが亡くなった場合、団体信用生命保険（団信）の加入状況で対応が異なります。
　→ ペアローンならそれぞれの契約分が完済扱いになりますが、
　→ 収入合算の連帯債務では主債務者の分だけが完済となる場合があります。
契約時に団信の範囲を必ず確認しておきましょう。

契約前に、次の5つのポイントを夫婦で話し合っておくと安心です。

ペアローンは「2人で支える夢の家」ですが、同時に「2人で背負う長期の責任」でもあります。
契約の前に、お金と生活のリアルを具体的に話し合うことが何よりも大切です。